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把酒临风的博客

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他们为何热衷超前消费?  

2017-09-19 09:53:43|  分类: 文化教育 |  标签: |举报 |字号 订阅

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美联储近期发布的《美国家庭经济状况报告》(Report on the Economic Well-Being of U.S. Households)有一个很有趣的问题:如果你突发意外(例如突发疾病需要支付医疗费用等)能否立即拿出400美元(约合人民币2613元)的急救钱?

令人惊讶的是,44%的美国人拿不出这400美元。在这部分人中:45%的人表示将使用信用卡支付,但不得不逾期还款;27%的人表示完全无法承担这笔钱;15%的人只能向亲朋好友借钱。

美国的储蓄率(储蓄额/个人可支配收入总额)非常低,根据银行利率咨询机构GO Banking Rates的统计显示:69%的美国人银行账户存款低于1000美元,34%的美国人银行账户里一分钱都没有。

难道是美国人收入低吗?不是。

美国作为首屈一指的发达国家,家庭平均年收入是63784美元(约合人民币43万元),一个美国人平均月收入为3000美元(约合人民币19600元),这在中国已经是高收入了。并且,根据《经济学人》统计:美国的恩格尔系数(食品支出总额/个人消费支出总额)才9%,世界最低;中国为21%。

那么美国人的钱都去了哪里?

答案是花光了。骨子里的超前消费理念和不存钱文化,是美国人低储蓄率、低存款的重要原因。

那么,美国人为何如此热衷于超前消费呢?

首先,美国征信体系完善,信贷方便且优惠繁多,有力地刺激了超前消费。

最典型、最普遍的超前消费形式就是银行贷款消费,其中,最常见的当属信用卡消费。

根据中国人民银行9月发布的支付报告显示:我国信用卡在用发卡数量共计5.2亿张,人均持有信用卡0.34张。相比之下,美国人均持有2.9张信用卡,是中国人均持有信用卡数量的8.5倍。

美国人买房子贷款、上大学贷款、甚至买套餐具都要贷款。

在美国使用信用卡非常方便,消费时不需要密码,刷卡签字就可以了。银行机构为了刺激民众办卡消费,推出了花式福利政策:1、开卡福利,只要开通信用卡就会有金钱或实物奖励;2、返现福利,每次刷信用卡都会有不同额度的返现,最低有1%,最高可达6%;3、消费优惠,包括补差价、额外折扣、延长退换货时限等。

完善的征信体系也是美国人超前消费的重要条件。没有征信体系就没法贷款,没法贷款也就没法超前消费。根据央行征信系统信息显示,截止2016年底,中国约有5亿人没有征信记录,无法享受正规的金融服务。在美国,只有5000万成年人没有征信记录。

其次,社会保障体系健全,买买买无所畏惧。

中国人爱存钱是因为有许多后顾之忧:退休了怎么办?老了怎么办?失业了怎么办?目前,中国已逐步建立起了包括医疗、养老、教育、失业等在内的社会保障体系,但长期形成的不安全感很难扭转过来,通过自己努力存钱依然是获取保障的重要途径。

相比之下,美国的社会保障体系无论是覆盖水平、完善程度还是发展历史都更好。以美国的养老保险制度为例,根据GO Banking Rates的调查显示,半数美国人没有为自己预留养老金,主要依靠保险制度。

美国的养老保险制度经历200多年发展,已经相当成熟,形成了由联邦政府退休金制度、企业补充养老保险制度、个人退休金计划组成的三大支柱。根据美社会保障署公布数据,2015年,美国有4200万退休人员按月从社会保障基金领取退休金,平均每位单身退休人员每月领取退休金1328美元(约合8671元人民币)。

最后,历史文化传承而来的超前消费观念。

有一个关于美国老太太和中国老太太的故事:美国老太太贷款买房,是先享受房子后还款,超前消费;中国老太太全款卖房,先辛苦攒钱后买房,量入为出。暂且不论谁好谁坏,中西消费观念的差异取决于传统文化的差异。

信用卡的起源就是美国,1915年,美国商人弗兰克·麦克纳马拉纽约创立了"大莱俱乐部",即大莱信用卡公司的前身。然而,正如其英文名字一样,"大莱俱乐部"(Diners Club)创立的初衷是为了解决人们吃饭忘记带钱的尴尬,为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片,会员凭卡片可以记账消费,这和信用卡“先消费,后还款”的理念一致。

与美国信用消费历史相比,中国人存钱的历史更加源远流长。隋唐时期就出现了专营钱币和贵重物品存放与借贷的机构“柜坊”,“柜坊”的主要业务是代客商保管金银财物,收取一定的租金,商人需用时,凭帖(相当于支票)或信物提取,为最早的银行雏形,比欧洲还早几百年。

柜坊的凭帖柜坊的凭帖

总的来说,中美人民在储蓄和超前消费的观念上有明显差异。一方面,完善的社会保障体系和信贷体系刺激着美国人不断超前消费;另一方面,在不同的历史文化熏陶下,中美人民消费观念迥异。但是近年来,随着互联网金融的发展,中国的超前消费多了许多,截止2016年底,国内消费信贷渗透率已经接近30%。

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