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把酒临风的博客

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日志

 
 

少还银行1块钱 这两种计息方式差百倍  

2017-06-04 08:56:36|  分类: 文化教育 |  标签: |举报 |字号 订阅

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频频见诸报端的“天价”信用卡罚息是怎么来的?

近日,《今日说法》主持人李晓东在遭遇信用卡“天价”罚息后起诉银行的新闻引起媒体的关注。信用卡欠了69.36元没及时还清,10天后就产生了317.43元利息。看到这种新闻,相信不少信用卡用户都只会发发牢骚,然后快速联系相关银行还清欠款和罚息,以免给自己的征信造成污点。对此不少网友表示疑惑,频频见诸报端的“天价”信用卡罚息是怎么来的?要弄明白这个问题就要清楚银行针对信用卡逾期实施的全额计息和未清偿部分计息有啥区别。


全额计息和未清偿部分计息有啥区别?

全额计息又称为“全额罚息”,是指在信用卡还款最后期限超过之后,无论当月信用卡是否产生了部分还款,发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。

未清偿部分计息,是指持卡人如果产生部分还款,还款部分可以得到免息待遇,银行只对未偿还部分计算利息。



需要注意的是,由于信用卡都有一定时间的免息期和最低还款额,所以持卡人选择不同的还款方式,全额计息和未清偿部分计息的计算方式会有所不同。如果选择最低还款额还款会产生循环利息。


选择全额还款的还款方式,“全额计息”如何计算利息?

先看选择全额还款的还款方式,全额计息如何计算利息?举个例子。假如小M在3月8日消费20000元,在账单日4月7日,小M收到的账单上显示“本期应还金额”为20000元,如果小M在还款日(4月25日)只还了19999元,少还了1元。全额计息的情况下,小A在5月7日的对账单中就会发现其要支付的逾期利息为 :20000×0.05%×48(3月8日-4月25日)+1×0.05%×12(4月25日-5月7日)= 480.006元。(注:0.05%为每日透支利息)


选择全额还款的还款方式,“未清偿部分计息”如何计算利息?

再看选择全额还款的还款方式,未清偿部分计息怎么算?还以上面小M的经历为例。小M在还款日(4月25日)只还了19999元,少还了1元。如果按照未清偿部分计息来计算,小M在5月7日的对账单中的利息为:1×0.05%×60(3月8日-5月7日)=0.03元。与“全额计息”相比,“未清偿部分计息”可少付479.976元。


选择最低还款额还款,全额计息怎么算?

还是以小M为例。小M在3月8日消费20000元,小M4月7日收到的账单上显示“本期应还金额”为20000元,“最低还款额”为2000元。小M选择在4月25日还银行2000元。按照全额计息方式计算,那么在下一期账单日5月7日的对账单中,小M要付的循环利息为:20000×0.05%×48(3月8日-4月25日)+18000×0.05%×12(4月25日-5月7日)=480+108=588元。


选择最低还款额还款,未清偿部分计息怎么算?

还是以上面小M为例,小M在4月25日按最低还款额还银行2000元。按照未清偿部分计算,那么在下一期账单日5月7日的对账单中,小M要付的循环利息为:18000×0.05%×60(3月8日-5月7日)=450元,较全额罚息可以节省588-450=138元。



这么算下来,你就知道全额计息、未清偿部分计息的差别有多大了。所以使用信用卡的亲们别轻易逾期,因为逾期后,银行不仅要收取逾期利息和违约金,还会影响个人征信。违约金怎么算?根据2017年1月1日起实施的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定,违约金怎么收、收多少,都由银行和办卡人通过协议来规定。所以在跟银行签署信用卡领用协议时,一定要把结息规则、违约金等规定看清楚后再签字。

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